Czy kredyt w euro to nadal dobre rozwiązanie? Plusy i minusy

Kredyty hipoteczne w euro cieszyły się w Polsce popularnością szczególnie w latach 2006–2008 – przy stabilnym kursie waluty i atrakcyjnym oprocentowaniu względem złotówek. W 2025 roku, przy średnim oprocentowaniu na poziomie 3,70% w strefie euro (w porównaniu do 7,42% w Polsce), taki kredyt znów może wydawać się korzystny. Jednak niższe oprocentowanie to nie wszystko – ryzyko kursowe może znacząco wpłynąć na wysokość rat. Kredyt w złotówkach pozostaje stabilniejszy i bardziej przewidywalny, choć droższy. Decyzja o kredycie w euro powinna uwzględniać m.in. sytuację na rynku walutowym, politykę EBC i indywidualne możliwości spłaty.

Czym jest kredyt hipoteczny w euro?

Kredyt hipoteczny w euro to po prostu pożyczka na zakup nieruchomości, ale rozliczana w euro – zarówno jeśli chodzi o kwotę kredytu, jak i comiesięczne raty. Takie kredyty były w Polsce dość popularne przed 2008 rokiem, głównie dlatego, że banki oferowały wtedy niższe oprocentowanie niż w przypadku kredytów w złotówkach. Dla osób zarabiających w euro albo planujących zakup mieszkania np. w Niemczech czy Austrii, to wciąż może być ciekawe rozwiązanie.

Warto jednak odróżnić kredyt w euro od kredytu denominowanego w euro. Ten drugi oznacza, że kredyt jest liczony w euro, ale faktycznie wypłacany i spłacany w złotówkach – według kursu z danego dnia. Tymczasem prawdziwy kredyt hipoteczny w euro to taki, gdzie wszystko odbywa się w tej walucie: kwota, raty i spłata. I tu właśnie pojawia się ważna kwestia – ryzyko kursowe. Jeśli euro zacznie drożeć w stosunku do złotówki, Twoje raty w przeliczeniu na złote będą wyższe.

A co trzeba zrobić, żeby taki kredyt dostać? Przede wszystkim trzeba wykazać, że zarabiasz w euro albo masz dochody w tej walucie – banki chcą mieć pewność, że będziesz w stanie regularnie spłacać zobowiązanie. Potrzebny będzie też standardowy wkład własny (najczęściej 10–20% wartości nieruchomości), dobra historia kredytowa i dokumenty dotyczące samej nieruchomości.

Cała procedura wygląda podobnie jak przy kredycie w złotówkach. Składasz wniosek, bank sprawdza Twoją zdolność kredytową, analizuje dokumenty, wycenia nieruchomość i jeśli wszystko się zgadza – podejmuje decyzję. Po podpisaniu umowy kredyt trafia na konto sprzedającego, a Ty zaczynasz spłatę – w euro.

Plusy kredytu w euro

Kredyt hipoteczny w euro może być atrakcyjną opcją dla osób i firm, które rozważają zaciągnięcie kredytu. Oto kilka głównych zalet tego typu kredytów:

• Niższe oprocentowanie – kredyty w euro często mają niższe oprocentowanie w porównaniu do kredytów złotówkowych, ponieważ stopy procentowe w strefie euro są zazwyczaj niższe. To oznacza, że kredytobiorcy mogą liczyć na niższe miesięczne raty, co obniża całkowity koszt kredytu.
• Niższy koszt kredytu – kredyt w euro może być tańszy, jeśli kurs euro utrzymuje się na niskim poziomie. W takiej sytuacji spłata kredytu w euro może być korzystniejsza niż w złotówkach, zwłaszcza w początkowej fazie kredytowania.
• Korzyści dla przedsiębiorców –kredyty hipoteczne w euro mogą być korzystne dla firm, które prowadzą działalność w krajach strefy euro lub mają transakcje w tej walucie. Niższe oprocentowanie i stabilność rat sprawiają, że przedsiębiorcy mogą efektywniej planować swoje finanse.

Minusy kredytu w euro

Choć kredyt hipoteczny w euro ma swoje zalety, wiąże się również z pewnymi ryzykami:

• Ryzyko kursowe – kredyty walutowe, w tym w euro, są podatne na wahania kursów walutowych. Jeśli kurs euro wzrośnie w stosunku do złotówki, miesięczne raty kredytu wzrosną, co może znacząco zwiększyć koszt kredytu.
• Zwiększona rata kredytu przy wzroście kursu euro – gdy kurs euro rośnie, kredytobiorca może zapłacić wyższą ratę, ponieważ wysokość zobowiązania zależy od aktualnego kursu waluty. Długoterminowe kredyty w euro mogą być trudne do przewidzenia, szczególnie w okresach dużych fluktuacji kursów.
• Ryzyko przewalutowania – jeśli kurs euro znacząco wzrośnie, banki mogą podjąć decyzję o przewalutowaniu kredytu, co może prowadzić do wzrostu całkowitego zadłużenia. Przewalutowanie wiąże się także z dodatkowymi kosztami, ponieważ kredytobiorca może być zobowiązany do spłaty wyższej kwoty.

Czy kredyt w euro jest nadal dobrym rozwiązaniem w 2025 roku?

W 2025 roku kredyty hipoteczne w euro wciąż mogą być atrakcyjną opcją, ale ich opłacalność zależy od aktualnej sytuacji gospodarczej, w tym kursów walutowych oraz zmieniających się wymogów banków. Aby ocenić, czy kredyt w euro jest odpowiedni w obecnych warunkach, warto rozważyć zarówno zalety, jak i wady kredytów walutowych, zmiany w polityce kredytowej banków oraz prognozy dotyczące kursów walutowych.

Zalety kredytów walutowych w kontekście obecnej sytuacji gospodarczej

• Niższe oprocentowanie – kredyty walutowe w euro oferują nadal konkurencyjne oprocentowanie w porównaniu do kredytów złotówkowych. Niskie stopy procentowe w strefie euro pozwalają na korzystniejsze warunki finansowe.
• Niższy koszt kredytu – jeśli kurs euro utrzymuje się na korzystnym poziomie, całkowity koszt kredytu w euro może być niższy niż kredytu w złotówkach. Kredyty te są szczególnie korzystne dla osób zarabiających w euro lub planujących inwestycje w krajach strefy euro.

Wady kredytów walutowych w kontekście obecnej sytuacji gospodarczej

• Ryzyko kursowe – zmienność kursów walutowych pozostaje poważnym ryzykiem. Wzrost kursu euro względem złotówki prowadzi do wyższych rat kredytowych, co zwiększa koszt kredytu.
• Przewalutowanie kredytu – duże wahania kursów walutowych mogą prowadzić do przewalutowania kredytu, co skutkuje wyższymi zobowiązaniami kredytobiorcy.

Zmiany w wymaganiach banków na przestrzeni lat

• Zdolność kredytowa – banki w 2025 roku mają bardziej rygorystyczne podejście do oceny zdolności kredytowej. Wzrosły wymagania dotyczące dochodów, wkładu własnego i stabilności finansowej kredytobiorcy, ponieważ ryzyko kursowe wciąż jest obecne.
• Wkład własny – wymogi dotyczące wkładu własnego zostały zaostrzone, a kredytobiorcy mogą być zobowiązani do wniesienia co najmniej 20% wartości nieruchomości.
• Procedura uzyskania kredytu – proces uzyskania kredytu hipotecznego w euro stał się bardziej skomplikowany. Banki wymagają szczegółowych dokumentów dotyczących stabilności finansowej, dochodów w euro (jeśli kredytobiorca zarabia w tej walucie) oraz oceny ryzyka kursowego.

Statystyki dotyczące kredytów w euro w 2025 roku

​W 2025 roku kredyty hipoteczne w euro w Polsce wciąż stanowią mniejszość na rynku kredytów hipotecznych, jednak ich liczba stopniowo rośnie. Według raportu Narodowego Banku Polskiego z grudnia 2024 roku, udział kredytów walutowych w łącznej liczbie nowych kredytów hipotecznych wyniósł około 6,2% na koniec sierpnia 2024 roku. Prognozy wskazują na możliwość dalszego wzrostu tego udziału w 2025 roku, zwłaszcza wśród kredytobiorców poszukujących alternatywnych rozwiązań finansowych w kontekście wysokich stóp procentowych w Polsce i wciąż korzystnych warunków kredytowych w strefie euro.

Jeśli chodzi o kurs euro w stosunku do złotówki, prognozy na 2025 rok są zróżnicowane. Analitycy BNP Paribas przewidują, że kurs euro wzrośnie do około 4,35 zł w drugiej połowie 2025 roku. Z kolei eksperci PKO BP szacują, że kurs euro będzie się utrzymywał w przedziale 4,25–4,4 zł za euro przez cały 2025 rok . Warto jednak zauważyć, że prognozy kursów walutowych mogą się zmieniać w zależności od wielu czynników makroekonomicznych.

Jakie są prognozy dotyczące kursu euro w najbliższych latach?

​Prognozy kursu euro względem polskiego złotego na lata 2025–2027 wskazują na możliwą zmienność, co będzie miało bezpośredni wpływ na koszt kredytów hipotecznych w euro. Różne instytucje finansowe przedstawiają odmienne scenariusze:​

• Danske Bank i ABN Amro prognozują kurs euro na poziomie 4,20 zł na koniec 2025 roku.
• PKO BP przewiduje stabilizację kursu w granicach 4,25–4,4 zł za euro przez cały 2025 rok.
• HSBC zakłada wzrost kursu do 4,50 zł w czwartym kwartale 2025 roku.

Wzrost kursu euro powyżej 4,50 zł za euro może oznaczać wyższe raty kredytowe dla osób posiadających kredyty hipoteczne w euro. Kurs euro zależy od wielu czynników, w tym decyzji Europejskiego Banku Centralnego oraz sytuacji gospodarczej w strefie euro. Kredytobiorcy powinni śledzić te zmiany, aby odpowiednio zarządzać ryzykiem związanym z zaciągnięciem kredytu hipotecznego w euro.

Podsumowanie

Kredyt hipoteczny w euro może być korzystnym rozwiązaniem w zależności od indywidualnych warunków. Jeśli zarabiasz w euro, prowadzisz transakcje międzynarodowe, masz stabilne dochody w tej walucie, kredyt w euro może być atrakcyjny, oferując niskie oprocentowanie i korzystne warunki finansowe, zwłaszcza przy stabilnym kursie euro.

Jednak jeśli nie masz dochodów w euro lub nie przewidujesz zmian kursów walutowych, kredyt w euro może wiązać się z ryzykiem wzrostu rat w przypadku wahań kursu. Ponadto, brak stabilności finansowej i możliwość przewalutowania kredytu mogą sprawić, że kredyt w złotówkach będzie bezpieczniejszą opcją.

Wskazówki na unikanie ryzyka kursowego:

1. Monitoruj kursy walutowe i prognozy, by być na bieżąco.
2. Negocjuj z bankiem możliwość przewalutowania kredytu w przypadku zmiany kursów.
3. Zbuduj poduszkę finansową, by mieć rezerwę na wypadek wzrostu rat.

Nasza ekspercka pomoc pomoże Ci znaleźć najlepsze rozwiązanie dopasowane do Twoich potrzeb i sytuacji finansowej. Kliknij tutaj, aby umówić się na konsultację lub dowiedzieć się, jak zminimalizować ryzyko kursowe w przypadku kredytu walutowego. Nasz zespół z chęcią odpowie na Twoje pytania i pomoże w podjęciu świadomej decyzji!