Najczęstsze błędy przy podpisywaniu ugody z bankiem

W ostatnich miesiącach coraz więcej banków w Polsce proponuje swoim klientom ugody frankowe, zachęcając do rezygnacji z postępowań sądowych w zamian za szybkie porozumienie. To efekt rosnącej liczby przegranych spraw sądowych i niekorzystnych dla sektora bankowego wyroków Trybunału Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE), w tym kluczowego rozstrzygnięcia C-520/21 z 15 czerwca 2023 r., w którym potwierdzono, że banki nie mogą żądać wynagrodzenia za korzystanie z kapitału po unieważnieniu umowy kredytu frankowego (TSUE – komunikat prasowy nr 92/23).

W konsekwencji część instytucji finansowych – w tym największe banki, jak PKO Bank Polski czy Bank Millennium – zaczęła wdrażać programy ugód oparte na rekomendacjach Komisji Nadzoru Finansowego (KNF). Zgodnie z tym modelem, kredyt jest przeliczany tak, jak gdyby od początku był udzielony w złotówkach i oprocentowany stawką WIBOR, z dodaniem marży wynikającej z wytycznych KNF.

Dla wielu kredytobiorców frankowych taka propozycja wydaje się kusząca – pozornie kończy wieloletni spór, usuwa ryzyko walutowe i stabilizuje sytuację finansową. Jednak doświadczenie ostatnich lat pokazuje, że ugoda frankowa bywa mniej korzystna niż unieważnienie umowy kredytu frankowego, a część osób po podpisaniu dokumentu dopiero później odkrywa skutki prawne i finansowe swojego wyboru.

Celem tego artykułu jest pokazanie, jakich błędów najczęściej dopuszczają się kredytobiorcy przy podpisaniu ugody frankowej, co warto sprawdzić w jej treści oraz jakie zapisy mogą ograniczać Twoje prawa. Dzięki temu zrozumiesz, że zawarcie ugody z bankiem wymaga dokładnej analizy – zwłaszcza jeśli chcesz uniknąć sytuacji, w której rezygnujesz z roszczeń, które mogłyby być dla Ciebie znacznie bardziej opłacalne.

Najczęstsze błędy przy podpisaniu ugody frankowej

Podpisanie ugody z bankiem to decyzja, której skutków nie da się później łatwo cofnąć. Choć instytucje finansowe przedstawiają ugody jako „rozwiązanie korzystne dla obu stron”, w praktyce wiele z nich zawiera zapisy, które mogą działać na niekorzyść kredytobiorcy frankowego. Poniżej przedstawiam najczęstsze błędy, jakie pojawiają się przy zawarciu ugody frankowej, wraz z ich realnymi konsekwencjami.

Brak dokładnego wyliczenia „zysku” z ugody

To najpoważniejszy błąd, który popełnia wielu kredytobiorców. Banki często przedstawiają ugodę w formie prostego porozumienia – bez jasnego porównania, jak wygląda saldo kredytu i całkowity koszt spłaty po ugodzie, a jak po unieważnieniu umowy kredytu frankowego w sądzie. W praktyce okazuje się, że to, co wydaje się „zniżką”, w rzeczywistości może oznaczać utrwalenie niekorzystnych warunków finansowych, zwłaszcza po przeliczeniu kredytu na złotówki z oprocentowaniem opartym o WIBOR. Dlatego przed podpisaniem jakiegokolwiek dokumentu warto poprosić o symulację obu wariantów – „ugoda vs. unieważnienie” – i skonsultować ją z niezależnym doradcą finansowym lub prawnikiem.

Automatyczne przejście na WIBOR – nowe ryzyko zamiast spokoju

Zdecydowana większość ugód frankowych zawieranych według modelu KNF polega na przewalutowaniu kredytu frankowego na złotówki i zmianie oprocentowania z LIBOR (lub SARON) na WIBOR. Dla wielu osób jest to pułapka, ponieważ WIBOR jest znacznie bardziej wrażliwy na inflację i decyzje Rady Polityki Pieniężnej. W latach 2022–2023 jego wartość wzrosła z poniżej 1% do nawet 7,5%, co przełożyło się na gwałtowny wzrost rat kredytów złotowych. Oznacza to, że podpisując ugodę, kredytobiorca zamienia ryzyko walutowe na ryzyko stóp procentowych, które w obecnych warunkach może być równie dotkliwe.

Zrzeczenie się roszczeń wobec banku

Wielu frankowiczów nie zdaje sobie sprawy, że zawarcie ugody frankowej często oznacza pełne zrzeczenie się roszczeń wobec banku. Taki zapis – zwykle ukryty w końcowej części dokumentu – powoduje, że po podpisaniu ugody nie można już dochodzić unieważnienia umowy kredytu frankowego w sądzie, nawet jeśli w przyszłości TSUE lub polskie sądy wydadzą korzystniejsze dla konsumentów orzeczenia. Innymi słowy, podpisując ugodę, rezygnujesz z prawa do procesu, który mógłby przynieść Ci wielokrotnie większe korzyści finansowe.

Brak konsultacji z prawnikiem lub ekspertem

To błąd wynikający z pośpiechu lub chęci „zamknięcia tematu”. Banki często wywierają presję, informując, że ugoda została zawarta lub że oferta jest „ważna tylko przez kilka dni”. Tymczasem każda propozycja ugody to negocjacje, które można (i warto) prowadzić z udziałem radcy prawnego lub adwokata specjalizującego się w kredytach frankowych. Profesjonalista sprawdzi, czy warunki są zgodne z modelem KNF, czy nie ma klauzul abuzywnych oraz czy ugoda nie pozbawia Cię możliwości podważenia ugody frankowej w przyszłości.

Pominięcie skutków podatkowych (PIT od ugody)

Choć Ministerstwo Finansów wprowadziło rozporządzenie o zaniechaniu poboru podatku PIT od części przychodów związanych z umorzeniem wierzytelności przy zawarciu ugody, zwolnienie to obowiązywało do 31 grudnia 2024 r. Oznacza to, że ugody podpisywane po tej dacie mogą rodzić obowiązek zapłaty podatku od części „korzyści” uzyskanej z przewalutowania. Warto więc upewnić się, czy Twój przypadek mieści się w zakresie zwolnienia podatkowego i czy bank prawidłowo informuje o skutkach podatkowych ugody.

Brak zapisów o wykreśleniu hipoteki lub korekcie danych w BIK

Niektóre ugody pomijają istotny element – obowiązek banku do złożenia wniosku o wykreślenie hipoteki lub aktualizację danych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). W efekcie po podpisaniu ugody kredytobiorca może nadal widnieć jako dłużnik, co utrudnia uzyskanie kolejnego kredytu lub leasingu. Dlatego przed podpisaniem dokumentu upewnij się, że ugoda zawiera wyraźne postanowienia dotyczące wykreślenia zabezpieczeń i korekty historii kredytowej.

Nieuwzględnienie opłat i prowizji

Banki nie zawsze uwzględniają w ugodach rozliczenie wszystkich pobranych opłat – np. ubezpieczenia niskiego wkładu, prowizji za udzielenie kredytu, kosztów wcześniejszej spłaty. Te kwoty mogą sięgać kilku lub kilkunastu tysięcy złotych, dlatego przed podpisaniem dokumentu poproś o pełne zestawienie rozliczenia – najlepiej w formie pisemnej.

Co powinna zawierać korzystna ugoda frankowa – checklista

Podpisanie ugody frankowej to kluczowy moment w procesie kredytowym, który może znacząco wpłynąć na Twoją przyszłość finansową. Dlatego przed jej zawarciem warto dokładnie sprawdzić, czy warunki, które oferuje bank, są korzystne i nie zawierają niebezpiecznych zapisów. Poniżej przedstawiam szczegółową checklistę najważniejszych elementów, które powinna zawierać każda korzystna ugoda frankowa.

1. Precyzyjne wyliczenia salda kredytu po ugodzie

Korzystna ugoda frankowa powinna zawierać szczegółowe wyliczenie całkowitego salda kredytu po przewalutowaniu. W szczególności warto zwrócić uwagę na:

• Kwotę kredytu w złotówkach po przeliczeniu kursu CHF,
• Odsetki i inne dodatkowe koszty, jakie będą naliczane w ramach ugody,
• Całkowity koszt kredytu po ugodzie, w tym wszystkie prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty.

Dobrze jest poprosić bank o przykładową symulację, która porówna, ile zapłacisz na koniec okresu kredytowania, a ile wynosiłby Twój dług w przypadku unieważnienia umowy kredytu frankowego. Jeśli różnica między tymi kwotami jest znacząca, ugoda frankowa może okazać się mniej korzystna niż unieważnienie umowy kredytu frankowego.

2. Zasady oprocentowania – WIBOR czy LIBOR?

Wielu kredytobiorców, podpisując ugodę frankową, nie zdaje sobie sprawy z tego, że zamiast ryzyka kursowego CHF, przechodzą na ryzyko stóp procentowych WIBOR. W ramach ugody, kredyt frankowy jest przewalutowywany na złotówki, ale oprocentowanie opiera się na stopie WIBOR, która w ostatnich latach znacząco wzrosła.

• Upewnij się, że w ugodzie znajduje się zapis dotyczący stopy WIBOR (np. WIBOR 3M, WIBOR 6M) oraz marży banku.
• Poproś o symulację przyszłych rat kredytu po przewalutowaniu.
• Sprawdź, czy ugoda zawiera zapis o maksymalnej marży, która może być naliczona, aby uniknąć nieoczekiwanych wzrostów rat.

Pamiętaj, że po przeliczeniu kredytu na złotówki, zmienna stopa WIBOR może stanowić ryzyko, zwłaszcza w okresach podwyższonej inflacji i stóp procentowych.

3. Precyzyjne rozliczenie kosztów – prowizje, opłaty, ubezpieczenia

Ważnym elementem każdej ugody frankowej jest rozliczenie wszelkich dodatkowych opłat związanych z kredytem. Banki mogą pobierać prowizje za wcześniejszą spłatę, ubezpieczenia kredytu, a także inne opłaty okołokredytowe. W ugodzie warto zawrzeć:

• Szczegółowe rozliczenie wszystkich prowizji i opłat, które zostały pobrane w trakcie trwania umowy,
• Informację, czy bank zwróci część nadpłaconych opłat w przypadku, gdy umowa zostanie uznana za nieważną.

Jeżeli bank w ugodzie nie uwzględnia tych kwestii, warto domagać się pełnego rozliczenia. Nierzadko w wyniku takiej analizy można odzyskać dodatkowe kwoty, które zostały naliczone niezgodnie z prawem.

4. Zgoda banku na wykreślenie hipoteki i aktualizację danych w BIK

Jednym z kluczowych aspektów korzystnej ugody frankowej jest wykreślenie hipoteki z księgi wieczystej oraz aktualizacja danych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK).

• Warto upewnić się, że bank zobowiązuje się do złożenia wniosku o wykreślenie hipoteki niezwłocznie po podpisaniu ugody,
• Upewnij się, że bank aktualizuje dane kredytobiorcy w BIK, aby pozbyć się wpisu o zadłużeniu.

Brak takiego zapisu w ugodzie może oznaczać, że po podpisaniu dokumentu nadal będziesz widniał w BIK jako osoba posiadająca kredyt, co może utrudnić Ci przyszłe zaciąganie pożyczek, kredytów czy leasingów.

5. Klauzule o braku zrzeczenia się roszczeń wobec banku

Wiele ugód zawiera klauzule, które nakładają na kredytobiorcę zrzeczenie się roszczeń wobec banku w zamian za zawarcie porozumienia. Zanim podpiszesz taką ugodę, upewnij się, że:

• Nie zrzekasz się roszczeń, które mogą przysługiwać Ci w przyszłości, takich jak odzyskanie nadpłaconych środków lub dochodzenie dalszych roszczeń,
• Ugoda zawiera zapis, że nie rezygnujesz z możliwości dochodzenia swoich praw w przypadku, gdy ugoda okaże się niekorzystna lub niewykonalna.

Pamiętaj, że ugoda nie powinna być instrumentem, który zamknie Ci drogę do ewentualnych dalszych roszczeń – w tym możliwości dochodzenia unieważnienia kredytu frankowego.

6. Zapisy dotyczące podatku od ugody

Zanim podpiszesz ugodę, upewnij się, że nie będziesz musiał płacić podatku od zysku uzyskanego z zawarcia ugody.

• Sprawdź, czy ugoda frankowa mieści się w okresie zwolnienia z PIT (zgodnie z rozporządzeniem Ministerstwa Finansów, do końca 2024 roku).
• Ustal, czy bank przewiduje rozliczenie podatkowe i, jeśli tak, jakie będą tego konsekwencje dla Ciebie.

Zaniechanie poboru PIT może mieć istotne znaczenie, zwłaszcza w przypadku dużych kredytów, gdzie zysk z ugody może wynieść kilkadziesiąt tysięcy złotych.

7. Klauzule poufności i możliwość negocjacji warunków

W wielu przypadkach ugody frankowe zawierane z bankami zawierają klauzule poufności dotyczące szczegółów umowy.

• Zanim podpiszesz ugodę, sprawdź, czy takie zapisy mogą Cię ograniczać w przypadku potrzeby renegocjacji warunków ugody w przyszłości.
• Upewnij się, że masz prawo do negocjacji z bankiem w przypadku zmieniających się warunków rynku lub stóp procentowych.

Kiedy warto zawrzeć ugodę, a kiedy lepiej jej unikać?

Nie każda ugoda frankowa jest zła – i nie każda jest dobra. Kluczem jest zrozumienie, kiedy zawarcie ugody z bankiem może być rzeczywiście opłacalne, a kiedy lepiej rozważyć dalszą walkę sądową o unieważnienie umowy kredytu frankowego. W tym punkcie przeanalizujmy, jakie okoliczności sprzyjają porozumieniu, a kiedy lepiej powiedzieć bankowi „nie”.

Kiedy warto zawrzeć ugodę frankową

1. Twoja sytuacja finansowa wymaga natychmiastowej stabilizacji

Jeśli spłacasz kredyt od wielu lat, a jego saldo nadal przekracza kwotę pierwotnego kapitału, podpisanie dobrze wynegocjowanej ugody może przynieść Ci ulgę. Banki – szczególnie PKO Bank Polski czy Bank Millennium – coraz częściej oferują ugodowe przewalutowanie kredytu frankowego na złotówki po kursie zbliżonym do historycznego, co może obniżyć wysokość rat i wyeliminować ryzyko walutowe.

2. Masz niewielką kwotę do spłaty lub końcówkę kredytu

Jeżeli pozostało Ci niewiele rat, a proces sądowy mógłby trwać 2–3 lata, zawarcie ugody sądowej lub pozasądowej może być rozsądne. W takim przypadku potencjalny zysk z unieważnienia umowy mógłby być mniejszy niż koszt i czas postępowania.

3. Bank zaproponował warunki zbliżone do efektu unieważnienia

Niektóre instytucje, pod presją orzeczeń TSUE (C-520/21, C-28/22, C-756/22), zaczęły przedstawiać klientom ugody, które realnie zbliżają się do finansowych skutków unieważnienia.
Jeżeli bank oferuje:

• kurs przeliczeniowy zbliżony do kursu z dnia uruchomienia kredytu,
• rozliczenie nadpłat,
• brak zrzeczenia się roszczeń,

to taka ugoda może być opłacalna i warta rozważenia.

4. Sprawa dowodowo trudna lub brak dokumentów

W przypadkach, gdy dokumentacja kredytu jest niepełna lub bank może wykazać, że ryzyko walutowe było klientowi jasno przedstawione, proces sądowy może być dłuższy i bardziej kosztowny. W takiej sytuacji ugoda może być kompromisem.

Kiedy lepiej nie podpisywać ugody frankowej

1. Bank wymaga zrzeczenia się wszystkich roszczeń

To najczęstszy powód, dla którego prawnicy odradzają podpisanie ugody. Jeśli w dokumencie pojawia się klauzula o „pełnym zrzeczeniu się roszczeń z tytułu umowy kredytu”, oznacza to, że po podpisaniu ugody nie będziesz mógł domagać się unieważnienia kredytu frankowego ani zwrotu nadpłat.

Takie zrzeczenie często obejmuje także przyszłe roszczenia, które mogłyby powstać po nowych wyrokach TSUE.

2. Ugoda opiera się na wysokim WIBOR-ze

Jeżeli bank przelicza Twój kredyt na złotówki i stosuje oprocentowanie WIBOR + marża, a nie oferuje żadnego bufora bezpieczeństwa, taka propozycja może być mniej korzystna niż pozostanie przy kredycie CHF. Wzrost indeksu WIBOR, który w ostatnich latach przekroczył 7%, spowodował, że wielu kredytobiorców po podpisaniu ugody zaczęło płacić wyższe raty niż wcześniej.

3. Brak jasnych wyliczeń finansowych

Każda ugoda powinna zawierać dokładne dane:

• aktualne saldo kredytu,
• przewidywaną wysokość rat po przeliczeniu,
• całkowity koszt kredytu po zawarciu ugody.

Jeśli bank odmawia przedstawienia takich wyliczeń – to sygnał ostrzegawczy. Brak dokładnego wyliczenia „zysku” z ugody często maskuje fakt, że porozumienie jest niekorzystne dla klienta.

4. Nie masz pewności co do skutków podatkowych

Zanim podpiszesz ugodę, sprawdź, czy nie przekroczono terminu obowiązywania rozporządzenia o zaniechaniu poboru PIT. Zwolnienie z podatku obowiązywało do końca 2024 r., co oznacza, że nowe ugody mogą wiązać się z koniecznością zapłaty podatku od „zysku”

5. Nie skonsultowałeś treści ugody z prawnikiem

Każda ugoda to dokument o poważnych skutkach prawnych. Zanim ją podpiszesz, skorzystaj z porady radcy prawnego lub kancelarii specjalizującej się w sprawach frankowych. Często niewielki koszt konsultacji może uchronić Cię przed utratą dziesiątek tysięcy złotych.

Najnowsze ramy negocjacyjne – co mówią Komisja Nadzoru Finansowego (KNF), Trybunał Sprawiedliwości Unii Europejskiej (TSUE) i Ministerstwo Finansów (MF)

W dyskusji o ugodach dla kredytobiorców frankowych ważne są trzy główne filary prawne i regulacyjne – wytyczne KNF, orzecznictwo TSUE oraz regulacje podatkowe MF. Poniżej zestawiam najważniejsze elementy, które warto znać przed przystąpieniem do negocjacji lub zawarcia ugody.

Wytyczne KNF w sprawach ugód frankowych

• KNF stworzyła mechanizm mediacji przy Sądzie Polubownym przy KNF dotyczącym kredytów denominowanych lub indeksowanych do CHF. Zgodnie z nim umowa ugody ma być podpisywana w formie papierowej lub elektronicznej.
• Zgodnie z propozycją KNF, ugoda polega na przeliczeniu kredytu CHF tak, jakby od początku był udzielony w złotych. Kredyt zostaje przewalutowany, oprocentowany stawką WIBOR z dodatkiem marży banku.
• KNF w nowym cyklu regulacyjnym na 2025 rok wskazuje, że banki z dużym udziałem kredytów walutowych mogą być objęte dodatkowymi ograniczeniami – m.in. ograniczeniem wypłaty dywidend – co może skłaniać je do zawierania ugód.

Wniosek dla kredytobiorcy: Jeżeli bank proponuje ugodę zgodną z modelem KNF (przewalutowanie, WIBOR + marża, brak zrzeczenia roszczeń) – to powinna być to ugoda rozważenia. Jeżeli warunki znacząco odbiegają od tego modelu – wymaga to ostrożności.

Orzecznictwo TSUE dotyczące kredytów frankowych

• W wyroku w sprawie C‑520/21 z 15 czerwca 2023 r. Trybunał orzekł m.in., że banki nie mają prawa żądać od konsumenta wynagrodzenia za korzystanie z kapitału po stwierdzeniu nieważności umowy kredytu frankowego.
• TSUE potwierdził ponadto, że roszczenie konsumenta o zwrot świadczeń spełnionych na podstawie umowy zawierającej nieuczciwe warunki nie może być pomniejszone o odsetki kapitałowe, które bank mógłby mieć, gdyby umowa była ważna.
• Orzecznictwo TSUE jasno wskazuje, że klauzule abuzywne dotyczące indeksacji do waluty obcej lub jednostronnego ustalania kursu są sprzeczne z zasadami konsumenckimi wynikającymi m.in. z Dyrektywy 93/13 UE.

Wniosek dla kredytobiorcy: Mocne orzecznictwo TSUE wzmacnia Twoją pozycję w negocjacjach lub w procesie o unieważnienie, co oznacza, że bank częściej będzie proponował ugodę – ale Ty masz narzędzia do porównania ofert.

Regulacje podatkowe – co mówi Ministerstwo Finansów

• W przypadku ugody frankowej częściowo dokonanej przed końcem 2024 r., możliwe było zwolnienie z podatku dochodowego (PIT) od części „korzyści” uzyskanej z umorzenia lub przewalutowania wierzytelności. Rozporządzenie MF weszło w życie 11 marca 2022 r. (Dz.U. 2022 poz. 52).

Wniosek dla kredytobiorcy: Jeśli rozważasz również aspekt podatkowy – upewnij się, że ugoda przewiduje wyliczenie „zysku podatkowego” i że zawierasz ją w terminie lub w formie, która korzysta z istniejących zwolnień.

Zanim podpiszesz ugodę, sprawdź fakty

Ugoda z bankiem może wyglądać jak szybkie rozwiązanie problemu, ale często oznacza utrwalenie niekorzystnych warunków lub rezygnację z prawa do unieważnienia kredytu frankowego. Banki, pod wpływem wyroków TSUE i wytycznych KNF, coraz częściej proponują ugody, które na pierwszy rzut oka wydają się atrakcyjne – w praktyce jednak bywa inaczej.

Zanim podpiszesz, porównaj liczby: ile zyskasz na ugodzie, a ile mógłbyś odzyskać po unieważnieniu umowy. Pamiętaj też, że po 31 grudnia 2024 r. może pojawić się obowiązek zapłaty podatku PIT od części umorzonych kwot.

Nie podpisuj ugody w ciemno – prześlij ją do analizy i dowiedz się, czy naprawdę jest dla Ciebie korzystna.

FAQ

Czy ugoda frankowa zawsze jest korzystna dla kredytobiorcy?

Nie. Choć banki przedstawiają ugody jako rozwiązanie „korzystne dla obu stron”, w praktyce często są one mniej opłacalne niż unieważnienie umowy kredytu frankowego. Po podpisaniu ugody kredyt jest przewalutowany na złotówki, a oprocentowanie oparte na WIBOR może oznaczać wyższe raty niż przy kredycie w CHF.

Co tracę, podpisując ugodę z bankiem?

W większości przypadków zrzekasz się prawa do dochodzenia roszczeń wobec banku, w tym do unieważnienia umowy kredytu frankowego. Po podpisaniu ugody nie możesz już pozwać banku, nawet jeśli w przyszłości pojawią się nowe, korzystniejsze dla frankowiczów wyroki TSUE lub polskich sądów.

Czy po ugodzie bank nadal może naliczać dodatkowe koszty lub prowizje?

Tak – jeśli nie zadbasz o odpowiednie zapisy w dokumencie. Część banków w ugodach nie rozlicza wszystkich opłat (np. prowizji, ubezpieczenia niskiego wkładu, kosztów wcześniejszej spłaty). Dlatego warto zażądać pełnego zestawienia rozliczenia kredytu przed podpisaniem ugody.

Na czym polega ryzyko przejścia z LIBOR na WIBOR?

Większość ugód frankowych polega na przeliczeniu kredytu na złotówki i zmianie oprocentowania z LIBOR (lub SARON) na WIBOR. WIBOR jest znacznie bardziej wrażliwy na inflację i decyzje Rady Polityki Pieniężnej – w latach 2022–2023 wzrósł z <1% do ponad 7%. Oznacza to, że rata kredytu po ugodzie może być wyższa niż przed podpisaniem.

Czy po podpisaniu ugody mogę ją unieważnić lub podważyć?

To bardzo trudne. Ugoda ma charakter prawny i w większości przypadków nie można jej później skutecznie podważyć, chyba że udowodnisz, iż została podpisana pod wpływem błędu lub wprowadzenia w błąd przez bank. Dlatego warto skonsultować projekt ugody z prawnikiem jeszcze przed jej podpisaniem.

Czy ugoda frankowa powoduje konieczność zapłaty podatku PIT?

Tak – jeśli podpiszesz ją po 31 grudnia 2024 r.. Do końca 2024 roku obowiązuje zwolnienie z podatku PIT od przychodów z tytułu umorzenia części wierzytelności przy zawarciu ugody (na podstawie rozporządzenia MF z 11.03.2022 r., Dz.U. 2022 poz. 52). Po tej dacie „zysk” z ugody może być opodatkowany.

Czy ugoda frankowa obejmuje wykreślenie hipoteki i aktualizację danych w BIK?

Nie zawsze. Niektóre banki nie wpisują do ugody obowiązku wykreślenia hipoteki lub aktualizacji danych w Biurze Informacji Kredytowej (BIK). To może oznaczać, że mimo zawarcia ugody nadal widniejesz jako dłużnik. Zadbaj, by dokument zawierał wyraźne zapisy o wykreśleniu zabezpieczeń i aktualizacji historii kredytowej.

Co powinno znaleźć się w korzystnej ugodzie frankowej?

Dobra ugoda powinna zawierać:

• szczegółowe wyliczenie salda kredytu po przewalutowaniu,
• jasne zasady oprocentowania (WIBOR + marża),
• brak klauzuli zrzeczenia się roszczeń,
• zapis o wykreśleniu hipoteki i aktualizacji BIK,
• informację o skutkach podatkowych,
• możliwość negocjacji i brak klauzul poufności uniemożliwiających dochodzenie roszczeń.

Kiedy warto rozważyć zawarcie ugody z bankiem?

Ugoda może być opłacalna, gdy:

• Twoje saldo kredytu nadal przekracza kwotę wypłaconego kapitału,
• masz niewiele rat do spłaty,
• bank proponuje warunki zbliżone do efektu unieważnienia umowy,
• Twoja sprawa jest dowodowo trudna lub brakuje dokumentów.

Co zrobić, zanim podpiszę ugodę?

Zanim podpiszesz, zleć analizę prawną i finansową ugody. Sprawdź, czy bank nie wprowadził klauzul ograniczających Twoje prawa, czy oferta jest zgodna z modelem KNF i czy nie stracisz możliwości dochodzenia roszczeń.